opracowanie z serii "Poznaj Swoje Prawa"

I. ZAPOBIEGANIE POWSTAWANIU ZADŁUŻEŃ

• Mierz siły na zamiary - podejmując decyzję o podjęciu kredytu bądź zaciągnięciu innego zobowiązania finansowego, pomyśl, czy stać Cię na podjęcie takich zobowiązań, czy będziesz mógł je spłacić oraz czy dochody Twoje i Twojej rodziny są wystarczająco wysokie, aby spłacić dług.
• Dokonuj oceny faktycznych potrzeb zadając sobie następujące pytania:
  - Czy rzecz, na zakup której musisz zaciągnąć dług jest ci faktycznie niezbędna , czy nie jest zbyt kosztowna?
  - Czy ten zakup pomoże Ci w pomnożeniu Twoich pieniędzy , czy też będzie tylko skarbonką, do której będziesz wrzucał następne pieniądze?
  - Czy stać Cię na dokonanie tego typu zakupu i ponoszenie wszystkich konsekwencji wynikających ze spłaty długu podstawowego i odsetek?
• Przewiduj konsekwencje swojego działania - pomyśl o tym, co się zdarzy, jeśli Ty bądź Twój partner stracicie pracę, zachorujecie i nie będziecie mogli spłacić zadłużenia.
• Poręczając zastanów się:
  - Czy osoba, której zamierzasz poręczyć kredyt, jest wiarygodnym partnerem?
  - Czy stać ją na spłatę kredytu? Czy Twoje dochody są dostatecznie wysokie, aby pokryć zobowiązanie w sytuacji, gdyby kredytobiorca nie mógł tego uczynić?
• Pamiętaj o tym, że każdy dług trzeba spłacić wraz z odsetkami - podejmując zobowiązanie finansowe musisz pamiętać o odpowiedzialności, jaką ponosisz, i konsekwencjach wynikających z niedotrzymywania zawartej umowy.

Jeśli mimo wszystko nadal decydujesz się na zaciągnięcie kredytu lub innego zobowiązania finansowego, warto:

• Dokładnie przejrzeć oferty kredytowe różnych banków - zwróć uwagę na :
  - terminy: ostatecznej spłaty oraz spłaty kolejnych rat,
  - wysokość spłacanych rat,
  - wysokość odsetek - różne banki stosują różne stopy procentowe,
  - możliwość dokonania spłaty wcześniejszej,
  - czy w ofercie są tzw. odsetki malejące.
• Dokładnie przeczytać podpisywaną umowę. Każde zobowiązanie finansowe wymaga podpisania stosownej umowy określającej m.in.:
  - terminy spłaty,
  - wysokość oprocentowania kredytu,
  - wysokość spłacanych rat,
  - konsekwencje niewywiązania się w terminie ze spłaty kredytu, np. wysokość odsetek karnych w razie spóźnienia się dłużnika ze spłatą; w razie braku tego typu uregulowań w umowie stosuje się odpowiednie przepisy Kodeksu cywilnego.
• Pamiętać o tym, że umowa zawarta z wierzycielem daje mu możliwość dochodzenia swoich praw na drodze sądowej , jeśli nie wywiązujemy się ze zobowiązania spłaty długu w wyznaczonym terminie. Oznacza to, że biorąc kredyt i nie spłacając go, bądź spłacając po wyznaczonym terminie (spóźniając się ze spłatą kolejnych odsetek), narażasz się na to, iż pożyczający Ci pieniądze w tej sytuacji ma prawo wystąpić przeciwko Tobie do sądu, żądając zwrotu należności, nawet z odsetkami karnymi. W takiej sytuacji najczęściej to Ty, jako dłużnik, ponosisz koszty postępowania sądowego.
• Pamiętać o tym, że długi należy spłacać w określonym terminie - zazwyczaj jest on wyraźnie określony w zawieranej umowie. Konsekwencją niepłacenia w terminie jest naliczanie karnych odsetek za każdy dzień zwłoki. Nie można zatem regulować zobowiązań w dowolnym dogodnym terminie.
• Pamiętać o tym, że długi spłacamy w ustalonej wysokości i z ustalonymi odsetkami .
  Dług obejmuje co najmniej dwa składniki: dług podstawowy (kwotę, na którą została podpisana umowa) i odsetki (są naliczane od wysokości długu podstawowego). Obowiązek spłaty dotyczy obu tych składników!